Долги vs Инвестиции: Как я решил выбраться из «кредитной ямы» и зачем мне 10 000 000 рублей

В рубрике «Деньги» мы часто говорим об абстрактных вещах: инфляции, ключевой ставке, макроэкономике. Но сегодняшний материал — это максимально личная история. Мы решили провести эксперимент и показать финансовый план обычного человека с реальными цифрами, долгами и амбициями.

Наш герой поставил себе цель: накопить 10 млн рублей, чтобы выйти на пассивный доход в 100 000 рублей в месяц. Звучит как стандартная цель для «финансовой независимости», но есть один нюанс: стартует он не с нуля, а с минуса.

Прежде чем начать инвестировать, пришлось честно посмотреть на текущее состояние. Картина оказалась типичной для многих:

Общая сумма долга превышает 1,1 миллиона рублей. При этом в инвестициях у героя находятся скромные суммы: около 20 тысяч в акциях, 5 тысяч в облигациях и 28 тысяч в криптовалюте .

Главная ошибка многих в такой ситуации — либо паника и попытка отдать всё в ущерб жизни, либо игнорирование долгов и попытка «отыграться» на бирже.

Наш герой выбрал гибридную стратегию, которая описана в его дневнике :

«Понимаю, что смогу вкладывать только 2–4 раза в месяц, так как поступление денег неравномерное. В идеале сначала гасить долги, особенно кредитки. Большую часть денег буду вкладывать именно в их погашение. Но и про инвестиции не забывать, дабы сделать вложения привычкой».

Это классический подход, который поддерживают многие финансовые консультанты, но с одной важной оговоркой. Пока проценты по кредитам (особенно по кредиткам, где ставки зашкаливают за 20–30%) съедают всю потенциальную доходность от облигаций или депозитов, гасить долги — это самое выгодное «инвестиционное» вложение с гарантированной доходностью, равной ставке по кредиту.

Цифра в 10 млн рублей и 100 тыс. пассивного дохода выбрана не случайно. При текущей ключевой ставке и доступной доходности безрисковых инструментов (например, депозитов или ОФЗ) эта сумма позволяет получить необходимый денежный поток без необходимости работать .

Однако на пути к этой цели стоят не только долги, но и инфляция. Как отмечается в учебниках по экономике, инфляция — это скрытый налог, который обесценивает сбережения. Поэтому часть средств, которая не идет на погашение долгов, должна работать в инструментах, хотя бы перекрывающих инфляцию (акции, облигации с плавающим купоном).