Кредит на «мечту» или немного о моей стратегии погашения потребительских кредитов

В наше время у очень многих возникает потребность взять кредит, как нам часто кричат в рекламе банков по телевизору нужно жить здесь и сей час и не откладывать свои мечты на потом. У меня всегда подобного рода реклама ассоциируется с предложением выпить алкоголику. Как говорится весело веселье тяжело похмелье. И вот если кредит был взят у многих возникает вопрос как наиболее эффективно его погасить. В этой статье я расскажу о своем опыте погашения различных кредитов и стратегии, которые я использовал.

Кредиты для себя я разделил на три группы:

Короткосрочные (кредитные карты);

Среднесрочные – это потребительские кредиты (отдельно выделю Автокредиты);

Долгосрочные – ипотека

Начну с того, что микрозаймов никогда не брал и считаю это полным недоразумением, использование подобного рода кредита возможно только в крайне отчаянной ситуации.

Кредитные карты:

Я пользовался кредитными картами двух банков. С одной стороны условия примерно одинаковые. Но есть один как для меня важный нюанс. Так у обоих банков заявлен льготный период около 120 дней, но есть очень важный момент — это платежный период, т.е. период, когда накапливается долг и он входит в льготный период. И вот у меня получилась, что по карте одного банка этот период составлял 30 дней, т.е. то что я потратил в течении месяца я должен внести на карту в течении оставшихся 90 дней. В результате получалось так, что если не получается закрывать долг, гасишь только минимальную часть задолженности, которая осталась от непогашенных платежей, которые были осуществлены три месяца назад, что бы не начислялись проценты. И долг потихоньку переползает до лучших времен, так откладывать погашение можно очень долго. Это, очень удобно, когда потребовалась крупная покупка (соответственно оплата должна была быть по безналу). А вот по кредитной карте другого банка оказалось, что по завершение 120 дней необходимо было погасить весь долг полностью, даже по тем операциям, которые были совершены за пару дней до истечения срока. С такими картами нужно быть более внимательным.

А также на кредитных картах можно немного заработать, т.е. свои деньги положить на вклад под проценты, а все текущие покупки совершать за счет кредитной карты. Мелочь, но приятно.

Потребительские кредиты

Мой первый опыт был связан с приобретением шкафа в рассрочку. Мы только, что сделали ремонт деньги все потратили, и тут жена выбрала шкаф. В общем умри, но купи и срочно (на подумать времени не было). У магазина было несколько банков, которые оформляли оплату в рассрочку. Оформил я рассрочку на 6 месяцев (якобы беспроцентную), при этом мне потребовалось сверху оформить страховку это ещё несколько тысяч. А самое неприятное, когда я позже узнал, что, если бы я не брал в рассрочку, а оплатил полностью сразу, магазин дал бы мне скидку 10%. Позже всплыл еще один неприятный момент, погашения осуществлялись переводом, а за перевод нужно было платить комиссию.

В следующий раз мне понадобилось взять довольно крупную сумму наличными на пять лет (это обычно максимальный срок потребительского кредита), обратился в пару банков, где обещали процентную ставку пониже. Выставили страховку в одном банке она составляла порядка 8% от суммы в другом 5% (страховка сразу на весь срок кредита). Конечно можно было отказаться, но тогда банк может увеличить процентную ставку и не факт, что одобрит. В результате выбрал банк с более дешевой страховкой. При этом страховка входила в сумму кредита, т.е. получалось что я у них ещё и на сумму страховки оплачивал проценты.

Через определенное время мне понадобился ещё один кредит сумма не большая, но больше чем был лимит на кредитной карте. Я планировал взять кредит на период от 6 месяцев до года, однако банк мне одобрил кредит на срок 4,5 года, страховка была годовая не более 1%. И логика тут простая, банк рассчитывает в этом случае на досрочное погашение. Так как при погашении кредита сначала выплачиваются в основном проценты, получается, чем раньше гасишь кредит, тем в результате больше фактическая процентная ставка будет. Поэтому при погашении потребительского кредита, если его не получается загасить в первые месяцы, становится выгодней платить его до конца срока, даже если есть возможность погасить досрочно, лучше свободные деньги пустить в дело, либо положить под проценты. С упомянутым кредитом в связи с ростом ставки рефинансирования возникла ситуация, что ставка по кредиту была меньше, чем ставка по вкладу.

Теперь про автокредит, я оформлял довольно давно, но думаю принципиально подходы не поменялись. Ставки по автокредиту были всегда меньше, чем по обычному автокредиту, так как машина была в залоге у банка. Автокредит накладывает на автовладельца требования об обязательном оформлении страхования КАСКО и обслуживания в официальных дилерских центрах, а это нередко довольно ощутимая сумма, которая может быть равна до двух текущих месячных платежей по кредиту. Поэтому досрочное погашение автокредита имеет смысл, если считаете возможным не страховать автомобиль по КАСКО (каждый сам просчитывает риски), а также бывает желание поменять автомобиль, в том числе и потому, что чем старше автомобиль, тем дороже его техническое обслуживание.

Ну и на последок про ипотеку, я плачу ипотеку за вторичку без всяких льготных программ и уже с повышенной ставкой (немного не успел до резкого обвала ставки рефинансирования). В моем случае я предполагал взять ипотеку на срок 20 лет, но банк мне одобрил на 30 лет. Ипотечный кредит я отношу к бесконечным, так как срок погашения выходит за обозримый горизонт и на мой взгляд изменение размера ставки в несколько процентов не оказывает принципиального характера. Практически весь платеж по ипотеке составляет оплата процентов, а в некоторые месяцы и полностью.

Лично мое мнение, что ставка по ипотеке из-за этого должна быть на уровне текущей инфляции, а также потому, что ипотечные кредиты на 100% оплачиваются досрочно. В общем жить все равно где-то надо и получается платишь либо аренду дяде, либо банку проценты, но уже за свою собственность, рыночная стоимость которой со временем становиться выше. И вот возникает дилемма как гасить ипотеку; за счет сокращения срока ипотеки, либо за счет сокращения минимального платежа.

Я для себя выбрал следующую стратегию гашения основного долга:

первые годы гашение не произвожу, так как впервые годы денег впритык есть и другие не закрытые кредиты, а также государство возвращает налоговый вычет на уплаченные проценты (гашение допускается только за счет налоговых вычетов если от них что-то останется). Далее с появлением свободных средств начинаю гашение путем уменьшения ипотечного платежа, так как сумма, на которую получится снизить платеж можно пустить на погашение, а в случае уменьшения срока уменьшится только размер переплаты, что существенно не отражается на объёме погашения тела кредита в рамках текущих платежей. А также сокращение платежа позволяет уменьшить риски в случае непредвиденной ситуации, например, болезни или потери работы.

На следующем этапе ориентировочно на десятом году выплат (определяется расчетно для конкретного случая, в зависимости от оставшейся суммы долга и срока ипотеки) гашение осуществляется за счет сокращения срока ипотеки. Как раз в этот период можно делать наибольшее гашение. Так как к этому времени за счет инфляции размер платежа существенно обесценится. По своему опыту комплексный обед в начале десятых годов составлял 100 -150 руб., сей час меньше 400 руб. не найдешь, т.е. за 20 лет подорожание составило почти в 3 раз и так в целом во всем в том и по стоимости квадратного метра. По прогнозам МЭР целевой показатель инфляции 4,1 %, при этом за 2026 год уже 5% и даже слышал уже 6 % прогнозируют. Так что через десять лет платеж обесценится как минимум на 50 %.

По итогам всего описанного могу отметить, что не стоит торопиться гасить кредиты, банки только этого и ждут, чем быстрее погасил, тем больше банк заработал. Кредит стоит гасить, только в том случае если не понадобится брать потом другие кредиты. Желаю всем исполнения мечты без привлечения кредита, как говорится в одном известном тосте «Чтобы наши желания охреневали от наших возможностей».