Одобрят ли займ под ПТС, если уже есть другие кредиты и займы?
Зиберов
Попытка получить новые заемные средства, когда на вас уже висит пара-тройка активных кредитов, ипотека или даже микрозаймы, часто превращается в изматывающий квест с предсказуемым финалом. Стандартные банки смотрят на вашу кредитную историю под микроскопом, оценивают финансовую нагрузку и, скорее всего, сухо отказывают, присылая шаблонное СМС.
Но что делать, если деньги нужны здесь и сейчас на развитие бизнеса, срочный ремонт или перекрытие других, менее выгодных долгов, а из весомых аргументов на руках только собственный автомобиль? Предлагаю вместе погрузиться в эту тему и разобраться, как наличие паспорта транспортного средства (ПТС) меняет отношение финансовых организаций к заемщику, и гарантирует ли это стопроцентное одобрение.
Почему обычные банки так часто говорят «нет»?
Чтобы понять логику кредиторов, нужно заглянуть за кулисы их скоринговых систем и познакомиться с аббревиатурой ПДН – показатель долговой нагрузки. По сути, это процент от вашего ежемесячного подтвержденного дохода, который вы отдаете на погашение текущих долгов.
С точки зрения Центробанка и классических финансовых учреждений, если на кредиты уходит больше 50% ваших официальных заработков, вы автоматически переходите в «красную зону». Риск того, что вы не справитесь с еще одним платежом при малейшем форс-мажоре, слишком велик.
Что еще портит картину для банка:
- Кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Да, даже если карта просто лежит в кошельке «на черный день», банк считает ее лимит вашей потенциальной долговой нагрузкой.
- Частые обращения. Если вы в панике подали заявки сразу в 10 банков и получили отказы, это мгновенно отобразится в вашей кредитной истории. Для системы это сигнал: «человек в отчаянии, давать ему деньги опасно».
- Мелкие исторические просрочки. Забыли внести платеж три года назад и просрочили пару дней? Банковский алгоритм это запомнил.
В итоге, банку проще отказать, чем брать на себя риски и потом тратить ресурсы службы взыскания на работу с вами.
Как наличие автомобиля меняет правила игры
Смотрите, как это работает: главная головная боль любого кредитора – это страх невозврата. Когда вы приходите за обычным потребительским кредитом, кредитор, по сути, верит вам на слово и опирается на вашу репутацию. Но когда появляется твердый залог, риски кредитора стремительно падают практически до нуля.
Автомобиль выступает той самой железобетонной гарантией того, что деньги будут возвращены в любом случае. Поэтому, если вы решите оформитьзайм под залог автомобиля, финансовые организации будут рассматривать вашу заявку совершенно через другую призму.
В этом случае ваш текущий ПДН, открытые кредитки или даже те самые досадные просрочки в прошлом отходят на второй план. Кредитор понимает: даже если вы перестанете платить, у него есть ликвидное имущество, которое покроет убытки.
Не стоит путать классический автоломбард и займ под ПТС. В первом случае вы ставите машину на стоянку кредитора и уезжаете на автобусе. Во втором вы отдаете только документ (или даже он остается у вас, если оформляется электронный залог), а машина продолжает возить вас по вашим делам.
Значит ли это, что деньги одобрят абсолютно всем?
Не совсем. Залог действительно колоссально повышает шансы (статистика одобрений здесь доходит до 90–95%), но кредиторы все равно будут оценивать не только вас, но и саму машину.
Вот на что они посмотрят в первую очередь:
- Ликвидность и состояние авто. Машина должна быть на ходу и иметь адекватную рыночную ценность. Сильно битый автомобиль после тотала, машина без двигателя или совсем уж старенькая ржавая модель не покроют риски кредитора. А вот ухоженная иномарка или свежий отечественный авто – идеальный вариант.
- Возраст транспортного средства. У каждой организации свои рамки. Обычно иномарки принимают возрастом до 15-20 лет, отечественные автомобили до 5-10 лет.
- Юридическая чистота. Автомобиль должен принадлежать именно вам. Выдавать деньги под залог машины, оформленной на соседа, брата или по генеральной доверенности (без специального пункта о праве залога), никто не станет.
- Отсутствие других обременений. Если машина уже находится в залоге у другого банка (например, вы за нее еще не выплатили автокредит) или на нее наложен запрет на регистрационные действия судебными приставами, получить под нее деньги не выйдет. Сначала придется снять текущие ограничения.
Как не ошибиться с выбором партнера и не испортить историю?
Даже если у вас отличный автомобиль, условия у разных компаний на рынке могут отличаться как небо и земля. Кто-то искусственно занижает оценочную стоимость машины в два раза, кто-то выставляет космические проценты или вписывает скрытые комиссии в договор, пользуясь тем, что клиенту срочно нужны деньги и он не читает мелкий шрифт.
Самостоятельно ходить по рынку, рассылать заявки и сравнивать условия, особенно когда на вас и так давит кредитная нагрузка, занятие долгое, нервное и опасное для кредитного рейтинга (вспоминаем про веерные рассылки заявок).
Здесь гораздо логичнее и безопаснее доверить задачу профессионалам. Например,Компания Bromoney выступает на рынке в роли квалифицированного финансового посредника.
Мы не являемся кредиторами, не выдаем займы из собственных средств и не забираем ваши автомобили. Наша главная задача — проанализировать вашу индивидуальную ситуацию (включая уже имеющиеся кредиты, уровень дохода и параметры авто) и подобрать тех кредиторов, которые с наибольшей вероятностью одобрят заявку на самых адекватных и честных условиях.
Почему работа через сервис-посредник эффективнее:
- Умная маршрутизация. Ваша анкета не летит во все банки подряд. Мы направляем запрос только тем партнерам, которые лояльно относятся к клиентам с вашей кредитной историей и специализируются на вашем типе залога.
- Защита от лишних отказов. Как мы уже выяснили, каждый отказ портит историю. Работа с брокером сводит этот риск к минимуму.
- Экономия времени и объективность. Посредник заинтересован в том, чтобы сделка состоялась, а вы остались довольны условиями. Вам не придется самостоятельно вести переговоры и торговаться за оценку авто, – система подберет лучшее из доступного.
Если у вас уже есть открытые кредиты или ипотека, получить классический потребительский займ будет невероятно сложно: банковские алгоритмы безжалостны к высокой долговой нагрузке.
Однако ПТС на ликвидный автомобиль – это ваш джокер в рукаве. Обеспечение залогом снимает большинство страхов кредитора, делая вашу заявку привлекательной. Главное в этой ситуации это трезво оценивать свои финансовые возможности для обслуживания нового долга, внимательно читать условия договора и обращаться к проверенным сервисам-посредникам, которые помогут найти по-настоящему честные условия на рынке без ущерба для вашей кредитной истории.