Кредиткой не пользуетесь, а новый кредит не одобряют. Может ли быть виновата карта?

Кредитная карта лежит в ящике уже год.

Долга по ней нет. Покупок тоже нет.

Кажется, что такая карта никак не может повлиять на решение банка.

Но при рассмотрении новой заявки кредитор видит не только текущую задолженность. Он также видит саму открытую кредитную карту и установленный по ней лимит.

Разбираемся, действительно ли неиспользуемая кредитка может помешать получить новый кредит.

Представим ситуацию.

У человека есть кредитная карта с лимитом 300 000 ₽. Сейчас задолженность по ней равна нулю.

Для владельца карты это означает:

«Я ничего банку не должен».

Но для нового кредитора картина может выглядеть иначе:

«У клиента есть возможность в любой момент воспользоваться еще 300 000 ₽».

Кредитная карта отображается в кредитной истории, даже когда человек давно ею не пользуется.

Это не означает, что банк обязательно откажет. Но действующий лимит может учитываться при оценке финансовой нагрузки и платежеспособности заемщика.

Перед выдачей кредита банк оценивает показатель долговой нагрузки — соотношение ежемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу человека.

При расчете могут учитываться действующие кредитные обязательства, в том числе кредитные карты.

Поэтому две ситуации для банка могут отличаться.

Во втором случае банк может оценить риск внимательнее: заемщик способен воспользоваться всеми доступными лимитами уже после получения нового кредита.

Нет.

Сама по себе кредитная карта не портит кредитную историю.

Если человек регулярно пользуется картой, соблюдает льготный период и вовремя вносит платежи, это показывает его платежную дисциплину.

Проблемой могут стать:

Одна аккуратно используемая карта и пять забытых кредиток — разные ситуации.

Если карта действительно нужна, закрывать ее только ради заявки необязательно.

Но перед обращением за крупным кредитом полезно проверить:

Важно: просто разрезать карту или удалить банковское приложение недостаточно.

Чтобы закрыть кредитную карту, необходимо погасить задолженность и обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. После этого стоит проверить, действительно ли договор закрыт.

Иногда закрывать карту необязательно.

Если кредитка нужна, но установленный лимит слишком большой, можно обратиться в банк и попросить его уменьшить.

Например, вместо лимита 300 000 ₽ оставить 50 000 ₽.

Это не гарантирует одобрение нового кредита, поскольку каждый банк использует собственную систему оценки. Но уменьшение лишнего доступного лимита может сделать структуру обязательств более понятной.

Неиспользуемая кредитная карта — не автоматическая причина отказа.

Но банк видит ее в кредитной истории и может учитывать установленный лимит при оценке заемщика.

Поэтому перед новой заявкой лучше не закрывать все карты подряд, а провести небольшую ревизию:

Иногда кредитке, которой «никто не пользуется», банк придает больше значения, чем ее владелец.

Если вы хотите лучше понимать, как банки принимают решения по кредитам и почему происходят отказы, подписывайтесь на «Фактор одобрения». Здесь мы регулярно разбираем реальные ситуации простым языком.

Источники

Банк России — материалы о расчете показателя долговой нагрузки заемщика.

Национальное бюро кредитных историй — материалы о влиянии действующих и неиспользуемых кредитных карт на кредитную историю.