Что нужно знать о кредитных картах: плюсы, минусы, как выбрать
Зиберов
Всё о кредитных картах: что это такое, какие бывают типы, в чём плюсы и минусы, как выбрать подходящую и правильно пользоваться, чтобы не переплачивать. Советы и инструкция
Кредитная карта позволяет оплачивать покупки деньгами банка в пределах одобренного лимита. Если вернуть долг в течение льготного периода, проценты платить не придётся. Например, по кредитной карте МТС Деньги этот срок достигает 111 дней, а выпуск и обслуживание бесплатные. Рассказываем, как работает кредитка, от чего зависит лимит и когда выгоднее взять кредит наличными.
Что такое кредитная карта
С точки зрения закона кредитка — это потребительский кредит с лимитом кредитования. Лимит — это максимальная сумма, которую вы можете взять в долг. Банк рассчитывает её, когда одобряет карту. Оформлять новый кредит перед каждой покупкой не нужно.
Кредитная линия по карте возобновляемая. Каждая покупка уменьшает доступный остаток, а каждое погашение долга восстанавливает его. Например, банк одобрил вам 150 000 рублей, и вы потратили 40 000. Доступный остаток снизился до 110 000 рублей. Вы вернули эти 40 000 — и снова можете тратить все 150 000.
Рассчитываться кредиткой можно везде, где принимают банковские карты: в супермаркетах, кафе, на заправках и маркетплейсах. Для продавца она ничем не отличается от дебетовой. Снять наличные или перевести деньги с кредитки тоже можно, но за такие операции банки обычно берут комиссию, а льготный период на них, как правило, не действует.
Как работает льготный период
Льготный период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки по кредитной карте. Если вернуть потраченное вовремя, переплаты не будет. В остальных случаях банк начислит проценты за каждый день пользования деньгами.
Состоит льготный период из двух отрезков. Сначала идёт расчётный период — календарный месяц, в котором вы оплачиваете покупки. За ним следует платёжный период — время на возврат долга. Отсчёт всегда идёт с определённого числа месяца, например, с первого числа или с дня активации карты. Поэтому количество дней на возврат без процентов может отличаться.
Разберём на примере кредитной карты МТС Деньги. Льготный период по ней длится до 111 дней. Допустим, 5 июня вы купили холодильник за 80 000 рублей. Отсчёт пошёл с 1 июня, поэтому вернуть деньги без процентов можно до 20 сентября.
Пока задолженность не погашена, банк каждый месяц рассчитывает минимальный платёж. Сумму и дату можно посмотреть в выписке или мобильном приложении. Этот взнос не заменяет полного погашения: проценты не начислят, только если закрыть весь долг до конца льготного периода. За пропуск минимального платежа банк начислит штрафы и пени, а запись о просрочке попадёт в кредитную историю.
Как банк определяет кредитный лимит
Лимит по карте банк рассчитывает индивидуально. Два человека могут подать заявку на кредитку и получить разные суммы: одному, например, одобрят 30 000 рублей, другому 500 000 рублей. Решение зависит от дохода заёмщика, его кредитной истории и долговой нагрузки.
Размер дохода показывает банку, сколько вы сможете возвращать без ущерба для бюджета. Заявку часто можно подать по одному паспорту, но справка о доходах или выписка по зарплатному счёту повышает шансы на одобрение более крупной суммы.
Кредитную историю банк запрашивает в бюро кредитных историй — организациях, которые хранят сведения о займах и платежах граждан. Просрочки в прошлом работают в минус, аккуратные выплаты — в плюс.
Перед выдачей карты банк также обязан рассчитать ПДН — показатель долговой нагрузки. Это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заёмщика. Например, вы зарабатываете 120 000 рублей в месяц, а по ипотеке платите 30 000. ПДН = 30 000 / 120 000 × 100% = 25%. С таким значением препятствий для одобрения нет. Если ПДН превышает 50%, банк письменно предупредит вас о риске и, скорее всего, предложит меньший лимит или откажет в выпуске карты.
Одобренный лимит не фиксируется навсегда. Если вы регулярно пользуетесь картой и вовремя гасите долг, банк может предложить увеличить его. Перед этим он заново рассчитает ПДН, так требует закон.
По кредитной карте МТС Деньги максимальный лимит — 1 000 000 рублей. Для заявки нужен только паспорт гражданина РФ, подать её можно на сайте или в приложении МТС Банка.
Плюсы и минусы кредитной карты
Кредитка, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои преимущества и недостатки.
Плюсы кредитной карты:
- Можно занимать деньги без процентов при условии возврата в льготный период.
- Всегда есть «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов.
- Можно получать кешбэк за покупки.
- Своевременные погашения улучшают кредитную историю.
Минусы:
- Высокая ставка за пределами льготного периода.
- Обычно невыгодные условия для снятия наличных и переводов.
- Долг уменьшается медленно, если вносить только минимальный платёж.
- Доступный лимит может провоцировать незапланированные траты.
В целом кредитка будет выгодна для людей, имеющих стабильный доход и готовых отслеживать даты платежей. В этом случае карту можно использовать не только как подстраховку на случай непредвиденных трат, но и для получения дохода. Например, откладывать зарплату на накопительный счёт или вклад, а повседневные покупки оплачивать кредиткой. Главное — не выходить за пределы льготного периода и вовремя гасить задолженность. Тогда вы сможете бесплатно воспользоваться деньгами банка и получить процентный доход на свои.
Если доходы нестабильны или вы не готовы строго отслеживать даты льготного периода, кредитку лучше использовать в качестве финансовой «подушки безопасности». Она выручит, если деньги понадобятся срочно. Например, при незапланированном визите к врачу или если сломается машина.
Когда лучше выбрать кредит, а когда кредитную карту
Кредит наличными и кредитная карта решают разные задачи, хотя с точки зрения закона оба продукта относятся к потребительскому кредитованию.
Выбирая между картой и кредитом, определите точно, какая сумма нужна и на какой срок. Если вы сможете погасить долг в течение льготного периода, выгоднее оформить кредитку и бесплатно воспользоваться заёмными деньгами. Когда нужна крупная сумма, которую быстро вернуть не получится, выбирайте кредит. Хотя проценты по нему начисляются с первого дня, ставка будет ниже. Если появятся свободные средства, вы сможете сделать полное или частичное досрочное погашение и, таким образом, сократить общую переплату.
Как выбрать кредитную карту
Условия по кредиткам различаются даже внутри одного банка, поэтому перед оформлением сравните несколько предложений. Вот главные параметры:
- Стоимость выпуска и обслуживания. Многие карты бесплатны, у других есть годовая плата или условия для её отмены, например, минимальная сумма покупок в месяц. Также уточните стоимость уведомлений об операциях.
- Длительность льготного периода. Чем он дольше, тем больше времени на возврат долга без процентов. Заодно уточните, с какого дня банк начинает отсчёт: единых правил здесь нет.
- Ставка. Если вы не успеете вернуть долг в льготный период, банк начислит проценты, и ставка будет определять размер вашей переплаты. Она же действует для операций, на которые льготный период не распространяется.
- Кешбэк. Узнайте, на каких условиях его начисляют и в какой форме. Рубли можно тратить как угодно, баллы — обычно только у партнёров банка. У кешбэка есть и месячный лимит, за покупки сверх него ничего не начислят.
Отталкивайтесь от того, как будете гасить долг. Если вы рассчитываете всегда закрывать его вовремя, проценты платить не придётся, поэтому смотрите на длину льготного периода и размер кешбэка. Если иногда будете вносить только минимальный платёж и растягивать погашение, главным критерием становится ставка: именно от неё зависит переплата.
Как пользоваться кредитной картой с выгодой
Одни владельцы кредиток годами пользуются деньгами банка бесплатно и ещё получают кешбэк, другие переплачивают проценты и жалеют, что вообще оформили кредитку. Чтобы ваша карта оставалась выгодной, соблюдайте простые правила:
- Гасите долг целиком до конца льготного периода. Сумму и дату платежа смотрите в приложении или выписке. Если переводите деньги из другого банка, закладывайте на всякий случай запас в несколько дней.
- Тратьте столько, сколько сможете вернуть с ближайших поступлений. Кредитный лимит может в несколько раз превышать месячный доход, поэтому ориентируйтесь на свой бюджет, а не на доступный остаток.
- Расплачивайтесь кредиткой за повседневные покупки. Продукты, кафе и транспорт чаще других попадают в категории повышенного кешбэка. К тому же небольшой долг легче закрыть вовремя. Свои деньги можно хранить на накопительном счёте и получать процентный доход.
- Выбирайте кредитку, с которой можно снимать наличные без комиссии. Даже при безналичных платежах бумажные деньги иногда нужны, поэтому желательно иметь возможность снять их при необходимости. Заранее проверьте в тарифе, есть ли комиссии и входит ли операция в льготный период.
Чем длиннее льготный период, тем проще будет возвращать деньги без переплаты. Выбирайте карту с максимально доступным сроком. Например, кредитку от МТС Банка. Беспроцентный период по ней составляет до 111 дней, поэтому будет легко погашать задолженность с ближайших зарплат. Кроме того, вы сможете снимать без комиссии до 50 000 рублей в месяц и получать кешбэк в супермаркетах, кафе и других категориях. Оформить карту можно онлайн, понадобится только паспорт.