Что такое сложный процент и как он работает

Сложный процент — это механизм, при котором доход начисляется не только на первоначальную сумму, но и на ранее полученный доход.

Именно поэтому время играет такую большую роль в долгосрочных накоплениях.

Простой пример

Предположим, сумма составляет 100 000 рублей, а условная доходность — 10% за период.

После первого периода получается 110 000.

Если доход не выводить, во втором периоде 10% начисляется уже на 110 000.

Результат — 121 000.

То есть второй раз заработано не 10 000, а 11 000.

Почему эффект ускоряется

В начале разница между простым и сложным процентом кажется небольшой.

Но по мере увеличения количества периодов база становится больше.

Доход начинает приносить новый доход.

Это напоминает снежный ком: сначала рост медленный, затем становится заметнее.

Время важнее большой стартовой суммы

Человек, который начинает регулярно откладывать раньше, получает больше периодов для накопления.

Даже небольшие суммы могут дать заметный результат, если процесс длится много лет.

Это одна из причин, почему финансовые привычки полезно формировать заранее.

Регулярные пополнения усиливают эффект

Если к первоначальной сумме регулярно добавлять новые деньги, капитал растет двумя способами:

за счет новых взносов;

за счет дохода на уже накопленную сумму.

Со временем доля дохода может становиться все заметнее.

Но доходность не бывает гарантированной во всех инструментах

Важно различать расчетный пример и реальную жизнь.

В рыночных инвестициях результат может быть положительным или отрицательным.

В банковских продуктах условия зависят от договора и конкретной ставки.

Поэтому сложный процент — математический механизм, а не обещание доходности.

Частота начисления

В некоторых продуктах проценты начисляются:

ежемесячно;

ежеквартально;

ежегодно.

Если доход добавляется к основной сумме и дальше тоже участвует в начислении, происходит капитализация.

Чем чаще капитализация при одинаковых остальных условиях, тем немного выше итоговый результат.

Инфляция

Рост суммы на счете не всегда означает такой же рост покупательной способности.

Если цены растут, часть номинального дохода компенсирует инфляцию.

Поэтому долгосрочный результат полезно оценивать не только в рублях или другой валюте, но и с учетом покупательной способности.

Комиссии и налоги

Комиссии уменьшают сумму, которая продолжает работать.

Налоги также могут влиять на итоговый результат.

Поэтому реальный сложный процент всегда зависит от расходов и правил конкретного инструмента.

Долги тоже используют сложный процент

Механизм работает не только в пользу накоплений.

Если проценты по долгу добавляются к задолженности, человек может платить проценты уже на увеличенную сумму.

Поэтому просроченные долги могут расти быстрее, чем кажется.

Главный урок

Сложный процент усиливает регулярность и время.

Он особенно заметен на длинном горизонте.

Но его нельзя рассматривать отдельно от риска, инфляции, комиссий и налогов.

Итог

Сложный процент — это начисление дохода на первоначальную сумму и ранее накопленный доход.

Его сила проявляется не за неделю и не за месяц, а на длительном промежутке.

Чем раньше начинается регулярное накопление и чем дольше деньги остаются в работе, тем заметнее становится эффект.