Муж или жена втайне набрали кредитов: что делать в первую неделю, кто будет платить и как жить дальше

План на семь дней, разбор по закону, расчёт на цифрах и слова для разговора с партнёром

Меня зовут Михаил Кренгель, я финансовый советник и финпсихолог для семей. Восемь лет работаю с личными деньгами людей. Эта статья для тех, кто только что узнал про чужой долг в своей семье. Пришло письмо из банка, позвонили из взыскания, на телефоне партнёра всплыло уведомление о просрочке.

В первый час обычно хочется сделать две вещи, устроить скандал и закрыть долг, чтобы всё это быстрее кончилось. Оба шага лучше отложить на несколько дней. Ниже написано, что делать вместо них.

В 2021 году The Harris Poll по заказу американского Национального фонда финансового образования (NEFE) опросил 2073 взрослых. Из них 1248 когда-либо вели финансы вместе с партнёром. 43% этих людей признались, что сами что-то скрывали от партнёра или обманывали его в денежных вопросах. 24% рассказали, что партнёр обманывал их про деньги, долги или доход.

У 85% столкнувшихся с таким обманом это как-то отразилось на отношениях. Чаще всего была ссора (42%) и падало доверие (32%). 16% говорят о разводе, 19% о том, что после этого они стали ближе. Это американские данные, сопоставимых российских я не нашёл. Но они хорошо показывают, что исход у такой истории бывает разный и многое решают первые шаги.

Не берите новый кредит, чтобы закрыть этот. Не становитесь поручителем и созаёмщиком, не переводите свои накопления. Ваша подпись может сделать ответственным по долгу и вас. Сегодня запишите на бумагу только то, что знаете точно, и лягте спать.

В телефон, почту и Госуслуги партнёра без его ведома не заходите. Это его личные данные, и после такой проверки разговор пойдёт про вашу слежку вместо долга.

Сейчас нужна только картина долга. Попросите партнёра выписать кому он должен, сколько осталось, какая ставка, какой платёж, есть ли просрочка. Выяснять, почему он это сделал, будете позже, вместе за один вечер всё равно не выйдет.

Партнёр может получить свою кредитную историю сам, при вас. Без его согласия вы её не увидите. Если человек отказывается показать цифры даже после разговора, это уже важная информация о ситуации.

Через Госуслуги можно бесплатно узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история. В каждом из этих бюро отчёт бесплатный два раза в год. Посмотрите, нет ли там договоров, о которых вы не знаете. Новые кредиты появляются в истории не позже чем через три рабочих дня после оформления.

Если нашли кредит на своё имя, который не брали, сразу пишите заявление в банк и в полицию. Такая ситуация требует отдельного разбора с юристом.

Там же на Госуслугах или в МФЦ можно поставить самозапрет на кредиты. Он действует с 1 марта 2025 года, на ипотеку, автокредиты и образовательные кредиты не распространяется. Поставить его можно только себе. Партнёр ставит себе сам, и это хорошая первая просьба к нему.

Это главный вопрос недели и для отношений, и для закона. Шли ли деньги на ремонт, лечение и жизнь семьи, или на ставки, бизнес, родственников, другого человека. Соберите договоры и выписки по счетам за период, когда брали кредиты. Сохраните копии у себя.

Юрист нужен, если есть просрочка больше месяца, письма из суда, договор на вашем имени, разговоры о банкротстве, или сумма больше годового дохода семьи. При банкротстве одного супруга может пострадать и общее имущество, поэтому до таких решений нужна консультация. Я советник по деньгам и юридической консультацией эта статья не является.

К этому дню у вас есть список долгов и понимание, куда ушли деньги. Теперь можно спокойно решить две вещи, как гасим и на каких условиях живём дальше. Про это ниже.

Отдельное согласие супруга на обычный банковский кредит закон не требует. Отсюда и сама возможность взять его втайне.

Семейный кодекс разделяет два случая. По статье 45 личный долг одного супруга взыскивают с его имущества и с его доли в общем имуществе. Общим долг становится, если деньги пошли на нужды семьи. Тогда взыскание может коснуться общего имущества, а при разделе долг делят пропорционально долям (статья 39). Брачный договор работает против банка, только если банк о нём уведомили.

Кто должен доказывать, на что ушли деньги, в публикациях описывают по-разному. Чаще пишут, что доказывает тот, кто хочет разделить долг, но суды смотрят на конкретные обстоятельства. Поэтому выписки и договоры лучше собрать сейчас, пока всё под рукой. На требование о разделе долга при разводе обычно отводят три года с момента, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

На цифрах. Допустим, тайный долг 900 тысяч, доли в имуществе равные. Если суд признает долг общим, при разделе на каждого придётся по 450 тысяч. Если личным, платит тот, кто брал. Перед банком при этом всё равно отвечает заёмщик по договору, раздел меняет расчёты только между вами.

Пример условный. Он зарабатывает 180 тысяч, она 70, расходы семьи 190 тысяч. Свободно 60 тысяч в месяц. Долг 900 тысяч, это кредитная карта на 300 тысяч под 36% и потребительский кредит на 600 тысяч под 24% на три года.

Минимальные платежи около 39 тысяч в первый месяц. Если платить только их, оставшаяся 21 тысяча обычно уходит на другие расходы, а карта гасится много лет.

Если направлять все 60 тысяч и лишнее класть на карту как самый дорогой долг, семья закрывает всё за 19 месяцев и переплачивает около 203 тысяч. Если лишнее класть на кредит, срок те же 19 месяцев и переплата около 235 тысяч. Разница 32 тысячи только от порядка погашения.

Если сократить расходы на 10 тысяч и платить 70 тысяч в месяц, долг закроется за 16 месяцев с переплатой около 167 тысяч.

Пока идёт погашение, стоит собрать хотя бы один месяц расходов в подушку, срок от этого немного вырастет. Иначе первая поломка машины снова окажется на кредитке. И ещё, платит семья вместе только если вы об этом договорились. Вы можете решить, что он гасит долг из своей части дохода, и это тоже нормальное решение.

В том же опросе NEFE спросили про причины. 38% считали, что часть денежных дел должна оставаться личной, 34% знали, что партнёр не одобрит, 33% говорили про стыд или страх.

Типичная картина такая. Человек взял первый кредит, чтобы закрыть какую-то дыру, и хотел быстро отдать. Не получилось, стало стыдно сказать, он взял второй. Каждый месяц молчания усложняет признание. Это не делает обман нормальным, он обман и есть. Просто разговор «как ты мог» в этот момент только добавит стыда и новой лжи. Психологи Брэд и Тед Клонц описывают похожий денежный сценарий, избегание денег. Думать о деньгах человеку настолько тревожно, что он откладывает выписки и письма из банка на потом.

Вместо «ты мне врал всё это время» можно сказать «Мне очень больно, что я узнала об этом так. Сейчас мне нужно увидеть все цифры».

Вместо «на что ты всё это потратил» можно сказать «Выпиши, пожалуйста, все долги, сколько, кому и какой платёж. Причины обсудим отдельно».

Вместо «я всё закрою, только больше так не делай» можно сказать «Я пока не готова платить за это своими деньгами. Давай посмотрим, какой план получится».

Вместо «как я теперь могу тебе верить» можно сказать «Чтобы я снова могла доверять, мне нужно видеть, что происходит с деньгами. Давай договоримся, как именно».

Если долг у жены, а узнал муж, слова те же. Партнёру, который сам решил признаться, лучше прийти сразу со списком долгов и с планом погашения. Так разговор будет короче и честнее.

Доверие восстанавливается через то, что можно проверить. Вот что обычно стоит записать и обсудить.

Раз в квартал оба показывают друг другу свои кредитные отчёты.

Раз в месяц полчаса встречаетесь и смотрите, сколько долга осталось и сколько отложено.

Любой новый долг только после разговора. Хорошо, если у обоих стоит самозапрет.

Каждый оставляет себе сумму личных денег, которую другой не обсуждает. Без неё контроль быстро превращается в новую причину скрывать.

Если деньги ушли на ставки или азартные игры, одного плана погашения мало. Гашение долга за человека без лечения обычно приводит к новому долгу, нужен профильный специалист.

Если долг скрывают снова после обещаний, отказываются показать цифры или давят на вас, чтобы вы взяли кредит на себя, начинать лучше с семейного психолога и юриста. Если есть угрозы или вам страшно обсуждать это дома, сначала позаботьтесь о своей безопасности и обратитесь к специалисту.

Закажите свою кредитную историю и поставьте самозапрет. Партнёра это пока не касается. Если хотите разобрать свои цифры, напишите мне в Telegram @krengel_mikhail фразу «Михаил, я со статьи». Короткое обучение можно пройти в боте @lessonsmkbot.

Михаил Кренгель, финансовый советник и финпсихолог для семей. Квалифицированный инвестор, член НАСФП. Помогаю парам, которые хорошо зарабатывают, договориться о деньгах, собрать подушку и начать капитал. Восемь лет в личных финансах, больше ста личных финансовых планов, до этого четыре года в банке «Санкт-Петербург» с корпоративными клиентами.

Telegram @krengel_mikhail, напишите «Михаил, я со статьи».

Бот с обучением @lessonsmkbot

Семейный кодекс РФ, статьи 35, 39, 45.

Федеральный закон от 26.02.2024 № 31-ФЗ, самозапрет на кредиты.

The Harris Poll для National Endowment for Financial Education, опрос о финансовом обмане в парах, июнь 2021.

Klontz B., Britt S., Mentzer J., Klontz T. Money Beliefs and Financial Behaviors: Development of the Klontz Money Script Inventory. Journal of Financial Therapy, 2011.