СБП и бизнес: месяц прошёл — что изменилось и почему ваш банк всё ещё может взять с вас деньги

Месяц назад, в конце апреля, бизнес-чаты взорвались: «СБП станет платной с 1 мая, 3 рубля за каждый перевод». Потом вышло опровержение ЦБ. Потом — тишина.

Сейчас начало июня. Переводы идут. Катастрофы не случилось. Многие решили: «ну и хорошо, всё нормально».

Рано.

Потому что настоящий вопрос был не «возьмёт ли ЦБ деньги с людей» — а «что сделают банки с новыми затратами, которые у них теперь есть». И вот здесь история ещё только разворачивается.

1 апреля 2026 года Банк России опубликовал решение о тарифах на услуги по переводу денежных средств через СБП. Документ вступил в силу 1 мая.

В нём — таблица с суммами от 5 копеек до 3 рублей за операцию. Люди увидели цифры и дату «с 1 мая 2026 года» — и сделали вывод: каждый перевод станет платным.

ЦБ дал комментарий: изменения носят редакционный характер, условия переводов для граждан и бизнеса не меняются. Технически это правда: ставки для банков не новые, их просто собрали в один документ.

Но вот что при этом осталось за кадром.

Ключевая деталь, которую большинство публикаций написали мелким шрифтом: в документе ЦБ речь идёт о тарифах, которые Банк России взимает с участников СБП — то есть с банков. Не с физлиц. Не с ИП. Не с юрлиц.

Физические лица и компании не могут быть клиентами Центробанка напрямую. Клиенты ЦБ — это банки, расчётные центры и прочие профессиональные участники финансовой системы. Именно они платят ЦБ за пользование инфраструктурой СБП.

Это объясняет, почему ЦБ технически прав, говоря «для пользователей ничего не изменится». На уровне отношений ЦБ — банки — это так.

Но банки не работают себе в убыток. И за прошедший месяц на рынке стали проявляться первые признаки того, что новые затраты начали движение вниз по цепочке — к клиентам.

Банки получили новую статью затрат. Законодательных ограничений на то, чтобы переложить эти затраты на клиентов, для юридических лиц и ИП — нет. Часть 5 ст. 29 ФЗ № 395-1 защищает физических лиц от произвольного изменения тарифов, но бизнес этой защитой не покрыт.

Сценарий первый: комиссия за выплаты физлицам через СБП. Компания регулярно переводит деньги сотрудникам, фрилансерам или самозанятым через СБП. Раньше это могло быть бесплатным в рамках тарифного пакета. Теперь банк вводит комиссию за каждый такой перевод или повышает действующую ставку.

Для ООО с десятью сотрудниками на зарплатных переводах — это несколько десятков рублей в месяц. Незаметно. Для компании, выплачивающей гонорары ста самозанятым ежемесячно — уже ощутимо.

Сценарий второй: разделение тарифных пакетов. Банки начинают дифференцировать: зарплатные реестры, массовые выплаты и разовые переводы физлицам — теперь разные позиции в тарифном плане. То, что раньше было «переводы через СБП» одной строкой, теперь разбито на три с разными ценами.

Сценарий третий: лимиты на бесплатные операции. Банк устанавливает «пакет»: например, 50 переводов физлицам в месяц — бесплатно, сверх лимита — по 2 рубля за операцию. Для небольшого ИП с несколькими клиентами-физлицами это не проблема. Для агентства с сотнями выплат — уже другая история.

Переводы от физлиц на счета самозанятых-не ИП теперь попадают в тарифицируемую категорию. Причина — по счетам самозанятых нет разделения на «личные» и «расчётные». Перевод другу-самозанятому и перевод самозанятому за работу технически неотличимы.

На практике это касается банков, а не клиентов напрямую. Но если банк решит это основание использовать для пересмотра тарифов — формальное право у него есть.

Суммы, которые ЦБ взимает с банков:

До 125 рублей — 5 копеек за операцию с каждой стороны. От 125 до 250 рублей — 15 копеек. От 250 до 1 000 рублей — 30 копеек. От 1 000 до 6 000 рублей — 1 рубль. От 6 000 до 600 000 рублей — 3 рубля.

Комиссия взимается с обеих сторон операции отдельно: с банка отправителя и с банка получателя. Для трансграничных переводов между физлицами — 6 рублей с отправителя независимо от суммы.

Бесплатно остаётся: переводы физлиц между собой внутри России (до 100 тыс. рублей в месяц), переводы самому себе (до 30 млн рублей в месяц), платежи в пользу государства — налоги, штрафы, госпошлины, — возвраты и зачисления средств.

Пример первый. Самозанятый выставил счёт ИП на 980 рублей. Диапазон «от 250 до 1 000 рублей». Комиссия банков ЦБ — по 30 копеек с каждой стороны. Итого ЦБ получает 60 копеек. Что из этого достанется клиентам — решает конкретный банк.

Пример второй. Компания переводит самозанятому 15 000 рублей за проект. Диапазон «от 6 000 до 600 000». Тариф — 3 рубля с банка компании и 3 рубля с банка самозанятого. Итого ЦБ получает 6 рублей.

Пример третий. ИП ежемесячно выплачивает гонорары 50 самозанятым по 10 000 рублей каждому. Суммарно банк ИП заплатит ЦБ 150 рублей (50 операций × 3 рубля). Если банк транслирует это в тариф для клиента — 150 рублей в месяц. Не катастрофа. Но и не ноль.

Шаг первый. Зайдите в тарифный план вашего банка и найдите раздел «СБП». Выпишите отдельными строками: переводы физлицам через СБП, платежи в пользу бизнеса через СБП, B2B-переводы. Посмотрите, есть ли уже введённые изменения или уведомления об изменениях.

Шаг второй. Если вы ИП и регулярно переводите деньги самозанятым, фрилансерам или сотрудникам через СБП — посчитайте, сколько таких операций в месяц и на какие суммы.

Шаг третий. Разделяйте личные карты и расчётный счёт ИП или ООО. Переводы с расчётного счёта на физлиц — это одна история с точки зрения тарификации. Переводы с личной карты физлица другому физлицу — другая, и она остаётся бесплатной.

Шаг четвёртый. Следите за уведомлениями от банка. По закону об изменении существенных условий обслуживания банк обязан предупредить. Не пропустите это уведомление в потоке рекламных писем.

Первое. Тарифы ЦБ — это межбанковские тарифы. Напрямую они не касаются ни граждан, ни бизнеса. Паника апреля была основана на реальном документе, но прочитана неверно.

Второе. Для физлиц, переводящих деньги другим физлицам внутри России, — ничего не изменилось. Лимит 100 000 рублей в месяц, бесплатно.

Третье — и это главное. Банки получили новые затраты и законное право перекладывать их на корпоративных клиентов. Именно сейчас, через месяц после 1 мая, — самое время проверить тарифы своего банка. Не в момент паники и не постфактум, а спокойно и осознанно.

СБП по-прежнему дешевле эквайринга. Но «совсем бесплатно» для бизнеса — уже история.

Нормативная база: Решение Банка России о тарифах на услуги СБП от 01.04.2026 (вступило в силу 01.05.2026) · ч. 5 ст. 29 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»