Досрочно гасить кредит или инвестировать?

Казалось бы, о каких вообще инвестициях или накоплениях может идти речь, когда есть кредит? А вот не всё так однозначно. В этом посте кратко опишу свои мысли по этому поводу.

🤔 Вот человек в очередной раз слышит, что надо откладывать 10% своего дохода, формировать из этого подушку безопасности и капитал. Но если у этого человека есть кредит, то сразу возникает мысль: буду досрочно гасить кредит, это первоочередная задача. А вот когда закрою — тогда можно и подумать о чём-то.Я и сам столкнулся с такой дилеммой. И принял для себя решение, что буду платить ежемесячные платежи, чтобы не попасть на проценты, но параллельно всё остальное откладывать и формировать подушку безопасности.

❗ Если вдруг вы останетесь без работы, запаса денег у вас нет, и вы не сможете вовремя внести платёж — потеряете много денег. Поэтому до того, как начинать досрочно гасить кредит, сначала сформируйте подушку, которая позволит вам несколько месяцев не только снимать квартиру, покупать продукты и оплачивать базовые потребности, но и платить по кредиту в срок.

🔢 А теперь немного математики

Предположим, кредит вы взяли под 13% когда-то давно, а сейчас появились свободные деньги. Вместо досрочного погашения можно инвестировать в надёжные инструменты. Например, положить на вклад под 17% на 3 месяца или купить облигации, которые с учётом реинвестирования могут давать больше 17%. Таким образом, вы можете без особых рисков заработать дополнительные деньги, а уже потом либо дальше инвестировать, либо досрочно закрыть кредит на бóльшую сумму.

❗ Но важный момент! Такой подход подойдёт тем, кто достаточно дисциплинирован и не пойдёт радовать себя новым айфоном в период дофаминового голодания. Если вы понимаете, что можете эти деньги легко потратить, а потом опомниться, когда уже будет поздно, — лучше, конечно, закинуть их на кредит.

💡 Лично я пошёл следующим путём: имея кредит и не самую высокую зарплату, стал откладывать деньги и формировать подушку безопасности. Но подушку не из самых надёжных инструментов, а из облигаций (преимущественно со средним уровнем риска). Не призываю делать так же, но если у вас есть достаточный уровень экономической грамотности и понимания инвестиционных инструментов (или желания разобраться) — почему бы и нет? Сейчас, когда ставка упала и разница между ставкой кредита и доходностью облигаций примерно исчезла, я стал часть средств направлять на брокерский счёт (так как это до сих пор возможность зафиксировать хорошую доходность на несколько лет), а часть — на досрочное погашение кредита.

Итого: если у вас есть кредит, очень рекомендую иметь подушку безопасности, которая учитывает платежи по кредиту как обязательные наравне с платежами за аренду квартиры или за продукты. При желании и возможности подушку безопасности можно собирать из инвестиционных инструментов (с учетом рисков), чтобы она не просто была, а еще и увеличивалась сама по себе.

📢 Я веду канал в Telegram, в котором пишу свои мысли по теме экономической грамотности (например, как открыть вклад под 25%), а также по российским облигациям. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе экономических лайфхаков!