Кредит наличными: как за пять минут посчитать реальную переплату
≈ 3 мин. чтения 
В рекламе всегда крупно написан платёж в месяц. Переплату приходится считать самому, и она часто больше, чем кажется.
Когда берёшь кредит наличными, взгляд цепляется за ежемесячный платёж: «всего 9 489 ₽ в месяц». Но сколько денег уйдёт банку сверх того, что вы взяли, видно не сразу. Разберём на одном примере, как это посчитать и на что смотреть.
Исходный пример
Возьмём цифры, которые мы используем в калькуляторе по умолчанию: 192 000 ₽ на 29 месяцев при ставке 31% годовых. Это средний размер и срок кредита наличными по данным на конец 2025 года, а 31% — ориентир среднерыночной полной стоимости кредита на тот же период. Реальные ставки у банков различаются: от 15% до 55% и выше, в зависимости от банка и вашей оценки риска.
Расчёт по аннуитетной формуле (одинаковый платёж каждый месяц):
- платёж в месяц — 9 489 ₽;
- всего к возврату — 275 176 ₽;
- переплата — 83 176 ₽, это 43% от суммы кредита.
То есть за каждые взятые 100 рублей вы вернёте около 143.
Срок: самый сильный рычаг
Платёж уменьшается, когда срок растёт, и это выглядит выгодно. Но переплата растёт быстрее. Тот же кредит 192 000 ₽ под 31%:
- 12 месяцев: платёж 18 812 ₽, переплата 33 745 ₽;
- 24 месяца: платёж 10 834 ₽, переплата 68 024 ₽;
- 36 месяцев: платёж 8 256 ₽, переплата 105 224 ₽;
- 48 месяцев: платёж 7 025 ₽, переплата 145 213 ₽;
- 60 месяцев: платёж 6 330 ₽, переплата 187 818 ₽.
На пяти годах вы отдаёте банку почти столько же, сколько взяли. Если платёж выходит в потолок бюджета, лучше взять сумму поменьше, чем растягивать срок.
Ставка: разница в пунктах — это десятки тысяч
На сроке 29 месяцев и сумме 192 000 ₽:
- под 15% годовых переплата 38 082 ₽;
- под 25% — 65 739 ₽;
- под 31% — 83 176 ₽;
- под 45% — 126 211 ₽.
Между 25% и 45% разница около 60 000 ₽ на кредите чуть меньше двухсот тысяч. Поэтому стоит сравнить хотя бы несколько предложений, а не брать первое, которое одобрили.
Страховка и дополнительные услуги
Страхование жизни и другие услуги при кредите, как правило, добровольные, но их часто предлагают как условие «лучшей ставки». Стоимость обычно добавляют к сумме кредита, и проценты начисляются и на неё.
Условный пример: страховка равна 12% суммы кредита. Тогда в долг уходит 215 040 ₽ вместо 192 000 ₽, платёж вырастает до 10 627 ₽, а реальная переплата относительно денег, которые вы получили на руки, составит около 116 000 ₽ вместо 83 000 ₽. Цифра 12% здесь взята для иллюстрации: в договоре смотрите точную сумму.
Чек-лист перед подписью
- Смотрите не платёж, а полную стоимость кредита (ПСК) и «всего к возврату». ПСК банк указывает на первой странице договора.
- Посчитайте при трёх-четырёх сроках, а не при одном.
- Узнайте, что входит в сумму кредита: страховка, комиссии.
- Проверьте условия досрочного погашения: можно ли вносить сверх платежа и как банк пересчитывает график.
- Если у вас уже есть кредиты дороже нового, сначала проверьте, не выгоднее ли объединить их в один под меньшую ставку.
Где посчитать
Платёж и переплату для своей суммы, срока и ставки можно посчитать в кредитном калькуляторе: https://creditindex.ru/loans/personal/
Сравнение нескольких предложений: https://creditindex.ru/loans/compare-offers/
Если кредитов несколько и хочется объединить их: https://creditindex.ru/loans/consolidation/
Материал справочный, не является финансовой консультацией или рекламой кредитных продуктов. Условия кредита зависят от банка и вашей оценки риска, проверяйте их в договоре.
КредитИндекс — финансовый портал о кредитах, кредитных картах, ипотеке и новостройках: https://creditindex.ru/