Психология денег: почему люди с одинаковым доходом живут совершенно по-разному?

Два человека получают по 120 тысяч в месяц. У обоих стабильная работа, съёмная квартира и примерно одинаковые расходы на продукты.Что мы имеем к концу года? У одного накоплено 300 тысяч, а второй продолжает пользоваться кредиткой, живет от зарплаты до зарплаты.

Деньги редко исчезают из-за одной крупной покупки. Чаще это много небольших затрат из-за привычек и обязательств, которые человек однажды на себя взял.

Разберём несколько реальных историй и исследований, чтобы понять, почему так происходит и какие решения действительно помогают изменить финансовое мышление.

В июне 2024 года британская журналистка Меган Арчер-Фокс и её партнёр Дэвид решили разобраться с семейными долгами. К тому моменту они задолжали около 39 390 фунтов стерлингов (приблизительно 4 360 079 руб.) по кредитным картам.

Оба работали и получали неплохие зарплаты. Но за 14 лет долги постепенно росли: сначала студенческий кредиты, затем карты, займы, повседневные расходы и затраты на воспитание двух детей.

Проблема была не в одной дорогой покупке по типу ипотеки. Семья привыкла закрывать одни расходы за счёт кредитных средств, а потом обслуживать накопившиеся долги. При этом партнёры долго не обсуждали реальное положение дел: им было стыдно признаться друг другу, насколько всё запущено.

В какой-то момент они решили прекратить пользоваться кредитками и впервые подробно разобрали семейный бюджет.Они записали доходы, обязательные платежи, подписки, минимальные платежи по долгам. Стали меньше тратить на рестораны и доставку, покупать одежду на ресейле, продавать ненужные вещи и искать дополнительные источники дохода.

Изначально они рассчитывали расплатиться за три года. Но в итоге закрыли задолженность в сентября 2025 года, т.е. за 16 месяцев после того, как начали системно заниматься проблемой.

Что здесь важно?

У семьи была проблема не только с размером расходов, но и с отсутствием полной картины. Пока каждый платёж рассматривался отдельно, ситуация казалась управляемой. Когда они сложили все долги, подписки и регулярные платежи, стало понятно, сколько денег на самом деле требуется каждый месяц.

Это первостепенная задача, которую стоит сделать, если зарплата регулярно заканчивается раньше времени. Сначала стоит посмотреть на реальные цифры. Откройте свой банк и проанализируйте, на что уходят средства. Отдельно выпишите долги и обязательные платежи. После этого станет видно, какие расходы действительно необходимы, какие можно сократить, а какие просто не были учтены.

Главное не пытаться решить проблему исключительно запретами. Если бюджет не учитывает реальные потребности человека, долго придерживаться его не получится.

Кредитная карта часто создаёт ощущение, что денег стало больше. На самом деле человек просто получает возможность потратить их раньше, чем заработает. Особенно опасна ситуация, когда владелец карты регулярно вносит только минимальный платёж.

Исследователи Бенджамин Киз и Джиалан Ван изучили данные примерно четверти американского рынка кредитных карт. Выяснилось, что 29% счетов регулярно оплачивались суммами, близкими к минимальному платежу.

Учёные обнаружили интересную закономерность: часть клиентов ориентировалась именно на цифру, которую банк указывал как обязательную к оплате. Даже когда у человека была возможность внести больше, он часто ограничивался минимальной суммой.

Почему так происходит?

Представим, что человек задолжал банку 100 тыс. рублей. В приложении он видит: минимальный платёж — 5 тысяч. Он вносит эту сумму и считает, что выполнил обязательства. Но оставшиеся 95 тыс. никуда не исчезают. На них продолжают начисляться проценты согласно условиям договора. Следующий месяц начинается с новым балансом, и часть зарплаты снова уходит на обслуживание долга.

Здесь работает не только недостаток финансовой грамотности, но и психологический эффект якоря. Человек видит предложенную цифру и воспринимает её как ориентир. Минимальный платёж начинает казаться нормальной суммой, хотя он лишь позволяет избежать просрочки.

Что стоит делать на практике?

Не у всех зарплата приходит дважды в месяц. Фрилансеры, предприниматели и люди с проектной занятостью могут получить за один месяц как 150 тыс. рублей, так и всего 10 тысяч.

Если каждый раз тратить деньги исходя из суммы последнего поступления, рано или поздно возникнут проблемы.

Хороший пример история Сандры Янг из проекта U.S. Financial Diaries, который изучал повседневные финансы американских семей.

Сандра управляла несколькими филиалами компании по подготовке налоговых деклараций. Основную часть дохода она получала с ноября по апрель. Более половины годового заработка приходилось всего на три месяца: февраль, март и апрель, жить на эти деньги нужно было весь год.

Сандра не пыталась каждый месяц поддерживать одинаковый уровень расходов в зависимости от поступлений. Она планировала бюджет на год, учитывала будущие платежи и распределяла заработанное так, чтобы денег хватило до следующего сезона.

Интересно, что финансовой дисциплине она научилась не сразу. В прошлом Сандра пережила банкротство. Именно этот опыт заставил её внимательнее относиться к расходам и планированию.

Это хороший пример того, что финансовая грамотность — это наработанное качество.

Как применить этот подход, если доход нестабильный?

Допустим, фрилансер зарабатывает за год 1,2 млн рублей. В один месяц ему приходит 180 тысяч, в другой — 60 тысяч, в третий — 90 тысяч.

Если ориентироваться на средний доход, получается 100 тысяч рублей в месяц. Именно от этой суммы можно отталкиваться при планировании обычных расходов, если она действительно соответствует обязательствам и финансовым возможностям человека.

Например:

Это условная модель, а не универсальная пропорция. Если обязательные расходы выше, распределение придётся менять.

Главное правило — не воспринимать большой гонорар как повод резко увеличить расходы. Часть поступлений должна оставаться на те месяцы, когда заказов будет меньше.

Человеку повысили зарплату со 100 до 150 тысяч рублей. Он радуется: теперь можно переехать в квартиру побольше, чаще ходить в рестораны, купить абонемент в хороший фитнес-клуб и перестать экономить на такси.

Через полгода новая жизнь становится привычной. Квартира, рестораны и услуги уже входят в обязательные расходы. И хотя доход увеличился, свободных денег почти не прибавилось.

Это называют инфляцией образа жизни. Чем больше человек зарабатывает, тем выше постепенно становятся его привычные расходы.

В психологии здесь есть ещё один механизм — гедонистическая адаптация. Новые условия довольно быстро перестают восприниматься как особенные. То, что раньше казалось роскошью, становится обычной частью жизни.

Например, раньше человек радовался возможности заказать доставку в пятницу. Теперь доставка несколько раз в неделю воспринимается как норма. Раньше он ездил в отпуск раз в год, а теперь считает необходимым путешествовать несколько раз. Само по себе повышение уровня жизни не проблема. Зарабатывать больше и позволять себе комфортные вещи вполне нормально. Вопрос в том, остаётся ли после этого финансовый запас.

Что можно сделать?

Хороший приём — заранее решить, какая часть прибавки к зарплате пойдёт на улучшение качества жизни, а какая останется в накоплениях.

Например, при повышении дохода на 50 тысяч рублей можно направить 20 тысяч на новые потребности, а 30 тысяч — на финансовую подушку, досрочное погашение кредита или долгосрочные цели.

Допустим, два человека получают по 120 тысяч рублей. У первого на счету уже есть запас на несколько месяцев жизни. Второй предпочитает не откладывать: он считает, что деньги нужны для жизни сейчас, а не для того, чтобы просто лежать на счёте.

Кто же прав?

Однозначного ответа нет. Но за такими решениями часто стоят разные финансовые установки.

В психологии денег есть понятие«money scripts» — устойчивые убеждения о деньгах. Психологи Брэдли Клонц и Соня Бритт исследовали, как подобные установки связаны с финансовым поведением.

Среди распространённых установок выделяют, например:

Например, человек получает премию и сразу покупает дорогие часы. Ему давно хотелось их приобрести. Он хочет почувствовать, что его труд оценили, что он чего-то добился.

Другой человек получает такую же премию, но не может потратить даже небольшую часть. Ему кажется, что деньги обязательно понадобятся на что-то важное, хотя конкретной цели нет.

Оба могут иметь одинаковый доход и одинаковые финансовые знания. Но решения принимают исходя из разных представлений о том, что деньги должны им дать.

Как понять собственную установку?

Полезно вспомнить несколько последних незапланированных покупок и задать себе вопросы:

Это не означает, что любую эмоциональную покупку нужно запрещать. Важно заметить, когда траты перестают быть осознанным выбором.

Можно прочитать десятки книг о финансах, посмотреть курсы по инвестициям и научиться считать сложные проценты. Но если человек не знает, сколько тратит на жизнь, эти знания вряд ли быстро изменят его положение.

Начать можно с нескольких простых действий.

1. Посмотреть, куда уходят деньги.

2. Посчитать обязательные расходы.

3. Создать финансовую подушку.

4. Пересмотреть кредиты и рассрочки.

5. Определить, на что вы действительно хотите тратить деньги.

Вернёмся к двум коллегам, с которых начинался мой спич.

Их финансовое положение нельзя объяснить только характером или уровнем грамотности. На него влияют доход, обязательства, семейные обстоятельства, доступ к финансовым инструментам и психологические установки.

Поэтому начинать стоит не с вопроса «Как научиться экономить?», а с другого: «Что именно происходит с моими деньгами и почему я принимаю такие решения?».