Кража по карте: вернут 13,3%. Через СБП: 2,1%. Как платить в «чёрную пятницу»
≈ 7 мин. чтения Из каждых 100 ₽, которые мошенники украли с карт во втором квартале 2026 года, банки вернули людям 13,3 ₽. Из каждых 100 ₽, ушедших через СБП, вернули 2,1 ₽. Разница в шесть раз, и она решает, чем платить на распродажах 11.11 и в «чёрную пятницу» 27 ноября. ЦБ уже предупредил о поддельных магазинах со скидками и советует завести отдельную карту для покупок. Ниже разберу, почему этот совет работает и что регулятор не договорил.
Откуда цифры 13,3% и 2,1%
Это не оценка блогеров, а отчётность самих банков, которую публикует ЦБ. За второй квартал 2026 года мошенники провели 458 655 операций без согласия клиентов на 7,35 млрд ₽. Вернули в среднем 7%.
Но если разложить по каналам у физлиц, картина резко разная:
- карты: 237 тыс. операций на 1,3 млрд ₽, вернули 13,3%;
- переводы со счёта через приложение: 2,17 млрд ₽, вернули 5,4%;
- СБП: 129 тыс. операций на 2,74 млрд ₽, вернули 2,1%.
Во втором квартале СБП стала главным каналом по объёму украденного у физлиц. При этом шанс вернуть деньги там самый низкий. За весь 2025 год картина та же: украли 29,3 млрд ₽, вернули 5,9%. Средняя кража у физлица 18 000 ₽.
Почему с карты вернуть проще
У карты есть встроенный механизм спора. Банк, выпустивший вашу карту, может оспорить операцию через платёжную систему и потребовать деньги обратно у банка магазина. Это называется опротестованием, в народе чарджбэк. Магазин, который подключил эквайринг, прошёл проверку банка, и у его банка есть что списать.
У перевода по СБП такого механизма нет. Это перевод, который вы сами отправили на чужой счёт. Деньги приходят за секунды и через минуту уходят дальше по цепочке дропов. Отзывать нечего и не у кого.
Поэтому фальшивые магазины так любят фразу «оплата переводом по номеру телефона, так быстрее, а скидка больше». Им нужен не ваш номер карты, а ваш добровольный перевод.
Мошеннику не нужен ваш номер карты. Ему нужно, чтобы вы сами нажали «Перевести»: такой перевод почти невозможно вернуть.
Что говорит закон о возврате
Закон о национальной платёжной системе (161-ФЗ) обязывает банк вернуть деньги, если операция прошла без вашего согласия и вы сообщили о ней не позже следующего дня после уведомления от банка. Но есть оговорка: банк вправе отказать, если докажет, что вы нарушили порядок использования карты. Сказали код из СМС, сами ввели данные на фишинговом сайте, сами отправили перевод: для банка это уже ваше распоряжение.
Отдельно банк отвечает рублём, если провёл перевод на реквизиты из базы мошенников ЦБ и не остановил его. По этому основанию за 2025 год банки вернули всего 3,16 млн ₽ на всю страну. Это около 11 копеек на каждую тысячу украденных рублей.
Вывод неприятный: закон защищает от кражи, но почти не защищает от обмана, где вы сами сделали платёж.
Банк изнутри: почему отдельную карту выпускают бесплатно
Я больше 10 лет строю банковские продукты, и виртуальная карта за 0 ₽ для банка выгодна, а не благотворительна.
- С каждой покупки по карте банк получает часть комиссии, которую платит магазин. Вторая карта значит больше покупок именно через этот банк.
- Выпуск виртуальной карты почти ничего не стоит: нет пластика, курьера и конверта.
- Меньше краж с основной карты значит меньше споров, звонков в поддержку и жалоб в ЦБ. А жалобы для банка дороже любой карты.
Поэтому большие банки выпускают такую карту за пару минут прямо в приложении. Её редко выносят на главный экран: для банка это скорее функция безопасности, чем продукт на продажу. Поэтому многие о ней просто не знают.
И ещё деталь с другой стороны. Для магазина приём оплаты по СБП заметно дешевле карточного эквайринга. Поэтому честные магазины тоже дают скидку за СБП. Сама по себе такая скидка не признак мошенника. Признак мошенника, когда вместо кнопки СБП на сайте вас просят перевести деньги на номер телефона частного лица.
Как работает отдельная карта: было и стало
Представим обычную ситуацию. На основной карте зарплата, к ней привязан накопительный счёт. Вы покупаете на распродаже пылесос за 12 990 ₽ на сайте, который оказался подделкой, и вводите данные карты.
Было: платите основной картой
- мошенник получил данные карты, на которой лежит, скажем, 85 000 ₽;
- под угрозой вся сумма, а при переводах с привязанного счёта и больше;
- если операцию сочтут вашей, вернуть почти ничего не получится.
Стало: платите отдельной виртуальной картой
- перед покупкой переводите на неё ровно 12 990 ₽;
- максимум потерь равен этой сумме, на карте больше ничего нет;
- карту можно сразу перевыпустить в приложении за 0 ₽.
Разница в риске: 85 000 ₽ против 12 990 ₽, то есть потолок потерь ниже в 6,5 раза. А если вы заплатили картой, а не переводом, у банка остаётся инструмент спора, и шанс что-то вернуть выше.
По каким признакам видно поддельный магазин
ЦБ перечислил основные приметы, я добавлю то, что вижу по устройству платёжных форм.
- Скидка 60–90% на технику, которая везде стоит одинаково. Повышенный кешбэк и «подарок каждому».
- Адрес сайта отличается от настоящего на одну букву, лишний дефис или странная доменная зона.
- Предложение «перейти в мессенджер за промокодом» или оформить заказ через менеджера в чате.
- Оплата только переводом по номеру телефона или на карту физлица.
- Форма оплаты открывается на том же странном домене, а не на странице банка или платёжного сервиса.
- Таймер «осталось 3 минуты» на каждом товаре. Срочность нужна, чтобы вы не успели проверить.
Ещё МВД 8 ноября напомнило про фальшивые QR-коды и открытые Wi-Fi «двойники» в торговых центрах. Сканировать код оплаты с наклейки на стене и вводить данные карты в бесплатной сети не стоит.
Если деньги уже ушли
Здесь решают часы, а не дни.
- Сразу заблокируйте карту в приложении.
- Заявите об операции без согласия через специальный сервис в приложении. С 1 октября 2025 года он обязателен для крупных банков и сразу даёт электронную справку для полиции.
- Уложитесь в срок: не позже следующего дня после уведомления об операции. Это условие для возврата по закону.
- Если платили картой, напишите в банк заявление на оспаривание операции, приложите скриншоты сайта и переписки.
- Подайте заявление в полицию, даже если сумма небольшая: реквизиты мошенников попадут в базу ЦБ, и следующего человека банк может остановить.
Что сделать на этой неделе
- Выпустите в приложении бесплатную виртуальную карту и назовите её «Покупки».
- Поставьте на основную карту лимит на интернет-покупки, если банк это позволяет.
- Отвяжите основную карту от маркетплейсов и сервисов, привяжите туда новую.
- Перед каждой покупкой переводите на карту ровно нужную сумму.
- Договоритесь с родителями: никаких «переводов по номеру» незнакомым продавцам, только оплата через кнопку на сайте.
- Найдите в приложении раздел для заявления о мошенничестве, чтобы в стрессе не искать его.
Вопрос к вам: банки правы, когда отказывают в возврате тем, кто сам перевёл деньги мошеннику, или раз уж антифрод пропустил платёж, отвечать должен банк? Пишите, на чьей вы стороне.
Я веду Telegram-канал «Без звёздочки», где показываю путь к 1 млн ₽ в месяц пассивного дохода: сделки, ставки, ошибки, с цифрами. Там же разбираю, как банки зарабатывают на клиентах: https://t.me/bez_zvezdochki