С 1 апреля пенсионные накопления переведут в ПДС без спроса. Есть ли они у тебя и будет ли пенсия

К твоему СНИЛС привязан пенсионный счёт. А в нём есть строчка, которую почти никто не видел, — «пенсионные накопления». У кого-то там 200 тысяч рублей. А у кого-то — ноль.

2 ноября правительственная комиссия одобрила законопроект: с 1 апреля 2027 года — и это не шутка — эти деньги переведут в новую программу. Автоматически, без заявлений и без спроса. Минфин называет переход «бесшовным и автоматическим», а 6 ноября Правительство внесло законопроект в Госдуму — № 28928-9.

На кону — больше 6,6 трлн ₽ у 71 млн человек, почти у каждого второго в стране.

Интернет уже кричит: «Изымают пенсии!». Минфин пишет: «Гражданам расширят возможности». Я взял сообщение Минфина, действующие законы и данные Центробанка и разобрался по четырём вопросам: есть ли у тебя эти деньги, что с ними сделают, где подвох — и главный: будет ли у тебя пенсия вообще.

Главный ответ посчитаю до рубля на Пете — герое моих прошлых роликов. Пете 32, он получает 150 000 ₽ в месяц и каждый месяц откладывает. А его друг Саша не откладывает ни рубля — и от государства получит столько же. Почему — в конце.

Это текстовая версия моего ролика — видео на YouTube.

Начнём с секрета: пенсий у тебя может быть две.

Первая — страховая. Это не деньги, а баллы. Пока ты работаешь, работодатель платит взносы, и они тут же уходят нынешним пенсионерам. А тебе ставят баллы — как бонусы на карте магазина: обещание, что когда-нибудь заплатят и тебе. И курс у этих бонусов назначает не покупатель.

Вторая — накопительная. Это уже настоящие деньги на твоём личном счёте: их вкладывают, и на них капает доход. Звучит лучше. Но копилась она не у всех:

Петя пошёл работать в 2016-м. Его накопления — 0 рублей 0 копеек. Так что новость про 6,6 трлн Петю не касается. Пока.

А вот айтишника Олега из ролика про налог на вклады — касается. Ему 38, и до 2014 года он успел поработать шесть лет. На счёте — около 300 000 ₽. Олег ничего не выбирал, поэтому его деньги вкладывает государство через госкорпорацию ВЭБ. Таких так и называют — «молчуны».

Олег про эти деньги даже не знал. Как найти в старой куртке забытую тысячу — только их там триста.

Проверить, есть ли накопления у тебя, — минута. Закажи на Госуслугах выписку из лицевого счёта: там и сумма, и кто ею управляет. Если деньги в частном фонде, точную сумму с доходом покажет сам фонд.

Сколько накоплений в среднем у россиян? Около 93 000 ₽: 6,6 трлн на 71 млн человек. Втрое меньше, чем у Олега.

Если такую сумму платить пенсией, выйдет 345 ₽ в месяц. Поэтому пенсией её и не платят: всё, что меньше примерно 440 000 ₽, просто отдают разом — с 60 лет мужчинам и с 55 женщинам.

То есть «накопительная пенсия» у большинства — вообще не пенсия, а разовая выплата. А тем, у кого накопилось больше и кому её платят каждый месяц, — в среднем 1 850 ₽. Почему так мало? Потому что 13 лет подряд новых взносов туда не было.

Перенесёмся в 2002 год: «Бригада», кнопочные телефоны и пенсионная реформа. Решили так: часть взносов — до 6 % зарплаты — идёт на личный счёт каждого. А кто будет их вкладывать — частный фонд или государство, — выбираешь сам. Большинство не выбрало ничего: это и есть «молчуны», как Олег.

В 2013 году объявили: на один год взносы на счета не перечисляем — пока проверят пенсионные фонды и создадут систему гарантий (закон № 351-ФЗ). Заодно дали выбор: оставить 6 % на счёте или отдать всё в баллы. Кто промолчал, за того решили сами: всё в баллы, на личный счёт больше ни рубля.

Запомни этот приём: молчишь — решают за тебя. Он ещё вернётся.

Фонды проверили. Гарантии создали. А заморозку продлили. Потом ещё. И ещё. Девять раз подряд — и каждый раз отдельным законом.

Пока новые взносы стояли, за старыми деньгами началась охота. Агенты частных фондов уговаривали перейти к ним, а иногда людей переводили и без спроса — по поддельным заявлениям. Сами деньги при этом не пропадали, сгорал доход — всё, что они заработали за последние годы.

Только за 2017 год, по данным Пенсионного фонда, люди недосчитались почти 34 млрд ₽ дохода. В 2019-м Следственный комитет завёл дело — больше полумиллиона поддельных заявлений. После этого фондам запретили заключать такие договоры через агентов.

А в 2023 году долю на накопления просто убрали из закона. Года, до которого действует заморозка, там больше нет. «Один год» идёт уже тринадцатый — как табличка «Перерыв 15 минут», которая висит с утра.

Без паники: деньги не украли. С 2014 года эти взносы идут нынешним пенсионерам, а тебе за них ставят баллы — даже больше, чем если бы часть шла на счёт.

Допустим, все эти годы ты получал 150 000 ₽. За 13 лет на счёт пришло бы 1 404 000 ₽. Не пришло. Зато в баллах ты заработал прибавку к пенсии — 4 618 ₽ в месяц. А если бы те 1,4 млн выдавали пенсией, вышло бы около 5 200 ₽. Почти одно и то же.

Только деньги на счёте — твои. А курс баллов, как у бонусов магазина, каждый год назначает государство.

И вот спустя 13 лет государство вспомнило про старые накопления. С 1 апреля 2027 года их переведут в программу долгосрочных сбережений — ПДС. Это такая копилка с бонусом от государства, появилась в 2024 году.

Переход, пишет Минфин, будет «бесшовным и автоматическим». Как обновление телефона ночью: проснулся — всё уже установлено, а кнопки не там, где были.

Помнишь приём с заморозкой? Молчишь — решают за тебя. Он вернулся. Ещё летом министр финансов говорил, что многие «молчуны» даже не знают о своих накоплениях. Как Олег.

Что ещё известно:

Теперь бонус. Ты докладываешь свои деньги — государство добавляет до 36 000 ₽ в год, 10 лет подряд. А налоговая возвращает ещё до 52 000 ₽ в год.

Звучит как подарок. Но бонус дают только на то, что ты доложишь сам. Переведённые накопления никто не удвоит. И чем больше зарабатываешь, тем больше надо положить самому: чтобы забрать все 36 000, Пете с его 150 000 надо доложить 72 000 ₽ в год, Олегу с его 250 000 — 144 000. А тому, кто получает до 80 000, хватит 36 000.

Что меняется для Олега? Его 300 000 так и останутся его — на личном счёте, только уже в программе. Если фонд разорится, их вернёт Агентство по страхованию вкладов — по нынешним правилам ПДС целиком.

Я почитал две тысячи комментариев под роликами про этот законопроект. Чаще всего там одно: «заберут». Разберём три мифа — и одну грустную правду.

Миф первый: «деньги заберут в бюджет». По сообщению Минфина — нет: они переедут на твой личный счёт в программе, и их страхует государство, как вклады. Но честно: согласия на перевод никто не спросит, а права отказаться в законопроекте нет — можно только сменить фонд.

Миф второй: «пенсии заморожены с 2014 года». Нет. Заморозили только взносы в накопления. Пенсии неработающих пенсионеров индексируют каждый год, а в 2027-м, по плану, — дважды: в феврале и в апреле.

Миф третий: «этих денег мы больше не увидим». Увидишь. Вопрос в другом — сколько они к тому времени будут стоить.

Грустная правда: «всё равно не доживу». Тут и видно, чем две пенсии отличаются. Баллы по наследству не передаются — разве что детям назначат пенсию по потере кормильца. А накопления получат родные. Так что из двух пенсий наследуется только та, которой у большинства почти нет.

А зачем это государству? Замминистра финансов Иван Чебесков пишет о ПДС прямо:

«Формируя долгосрочные сбережения граждан, мы даем экономике «длинные деньги» – устойчивый источник внутренних инвестиционных ресурсов».

«Длинные деньги» — то, что можно вложить надолго: в облигации, в стройки, в инфраструктуру. Гладко. Но подвохи есть.

Подвох первый — правила. Смотри, сколько они стояли раньше. Пенсию по старости в 60 и 55 лет ввели ещё в 1929 году. Сначала — только горнякам, металлистам, железнодорожникам, водникам и текстильщикам. Платили половину зарплаты. И получали её немногие: в 1940 году — 200 000 человек на всю страну.

А колхозникам за колхозный труд государство пенсию не платило вовсе — до середины 1960-х. И давало её на пять лет позже, чем рабочим. Минимальная пенсия по старости — 12 рублей в месяц. И даже в 1970 году средняя пенсия по старости у колхозника была 14 рублей — почти вчетверо меньше, чем у рабочих и служащих: у них — 53 рубля («Народное хозяйство СССР в 1987 г.»).

И всё же сама планка — 60 и 55 — простояла почти 90 лет. А вот правила вокруг неё с 2000-х меняют одно за другим:

А работающим пенсионерам пенсию не индексировали девять лет подряд — вернули только в 2025 году. Пете до пенсии ещё тридцать с лишним лет. Сколько раз за это время перепишут закон — угадай сам.

Подвох второй — доходность. За 10 лет, с 2016 по 2025 год, накопления у ВЭБа обогнали рост цен примерно на четверть — неплохо. А частные фонды — всего на одну десятую, и это ещё до их комиссии.

А за 2021–2024 годы накопления в сумме подешевели: цены росли быстрее. У ВЭБа весь плюс последних пяти лет держится на одном удачном 2025-м. А у частных фондов за эти пять лет плюса нет вовсе.

Гарантия тут не поможет. Фонд обязан закрыть минус, если сумма на счёте уменьшилась в рублях. А вот от того, что деньги отстанут от цен, не страхует никто.

Подвох третий — доступ. Переведённые накопления и бонус государства раньше срока не забрать: только на дорогое лечение или если умер кормилец. Свои взносы забрать можно — но тогда бонус перестанут начислять. И бонус получит только тот, у кого есть что докладывать. Кому не хватает до зарплаты, тому ПДС не даст ничего.

Кстати, обязательные пенсионные накопления сворачивали много где. Международная организация труда посчитала: из 30 стран, где копить на пенсию на личном счёте было обязательно, 18 потом от этого полностью или частично отказались. Россия — в этом списке.

В Аргентине в 2008 году одним законом закрыли пенсионные счета 9,5 млн человек. Объясняли так: богатые страны в кризис спасают банки, а мы — пенсионеров. Но честно: то, что предлагают у нас, — не Аргентина. Там счетов не стало. А у нас, по сообщению Минфина, деньги переводят на твой личный счёт в программе. Меняются правила, а не хозяин.

Главный вопрос: будет ли у тебя пенсия? Короткий ответ — будет. С 2020 года ежегодная индексация пенсий записана в Конституции, статья 75:

«…осуществляется индексация пенсий не реже одного раза в год…»

И система не разваливается. В 2019 году бюджет доплачивал на страховые пенсии больше триллиона рублей. А в 2027-м, по плану, не доплатит ничего — хватит взносов работающих.

Для масштаба: пенсионеров в стране — 40,5 млн, больше четверти всех жителей. И на страховые пенсии страна тратит почти 400 000 ₽ в секунду.

Беда не в том, что пенсии не будет. А в том, какой она будет.

В 2012 году правительство записало цель: пенсия — до 40 % прежнего заработка. Сейчас средняя пенсия по старости — 27 200 ₽, около четверти средней зарплаты. И меньше, чем в среднем по стране стоит аренда однушки.

Отчего так? Балл с 2015 года вырос в 2,2 раза — чуть быстрее цен, они выросли в 2,07 раза. А зарплаты — втрое. Пенсия догоняет цены, а не зарплаты.

Перенесёмся в 2059 год. Пете 65, и в этот день он получит первую пенсию. Сколько? Считаем по нынешним правилам — других у нас нет.

Зарплата Пети — 150 000 ₽. Это даёт ему примерно 6 баллов в год. Больше 10 не начислят никому — даже миллионеру. Год работы Пети — плюс 947 ₽ к будущей пенсии. Восемь стаканчиков кофе в месяц.

К 65 годам у Пети наберётся 260 баллов. Балл сейчас стоит около 157 ₽, и ещё всем доплачивают одинаковую сумму — почти 9 600 ₽. Итого — 50 314 ₽ в сегодняшних деньгах, если правила не изменятся. Получал 150 000 — будет получать треть.

А половина страны получает меньше 65 000 ₽. С такой зарплатой и тем же стажем выйдет около 27 000 ₽ — ровно нынешняя средняя пенсия.

Можно ли больше? Можно. Оформить пенсию на пять лет позже — она выйдет почти в полтора раза больше. Только эти пять лет её не будет вовсе. А за детей баллы дают маме или папе: трое детей — плюс 2 500 ₽ к пенсии. За троих детей.

Но всё это — если за тебя платят взносы.

Есть люди, которые зарабатывают столько же, сколько Петя, а пенсию получат втрое меньше — и на пять лет позже. Это те, за кого платят мало или не платят вовсе. Покажу на трёх героях.

Самозанятый. Самозанятыми в стране зарегистрированы больше 17 млн человек. Один из них — Дима, дизайнер. Получает столько же, сколько Петя, — 150 000 ₽. Налог платит через приложение и уверен: раз платит налог, значит, копит и на пенсию.

Налог Дима платит честно. Но налог — это не пенсионный взнос: ни стажа, ни баллов он не даёт. Год работы Пети — плюс 947 ₽ к будущей пенсии. Год работы Димы — ноль.

А без 15 лет стажа и 30 баллов страховую пенсию не назначат. Так что, если ничего не менять, государство даст Диме социальную пенсию: на пять лет позже Пети, в 70, и примерно на уровне прожиточного минимума — около 16 000 ₽ в сегодняшних деньгах.

Исправить это можно: самозанятый может платить взносы сам. Минимум — почти 72 000 ₽ в год, по 6 000 в месяц. Это год стажа и один балл с небольшим. А чтобы набрать 30 баллов, платить так придётся 28 лет.

Многие ли так делают? Меньше одного из двухсот: за 2024 год, по данным Соцфонда, — почти 53 000 человек.

«Конверт». Скажем, прораб: официально у него минималка, остальное — наличными. А баллы считают только с официальной части. Вся жизнь так — и пенсия около 17 000 ₽. Чуть выше прожиточного минимума.

ИП. Хозяин маленькой кофейни зарабатывает тоже как Петя. Взносы платит сам, и они почти не зависят от дохода. За год — меньше одного балла, у Пети — шесть. За всю жизнь — около 40 баллов и пенсия около 16 000 ₽. Втрое меньше, чем у Пети.

Вот кому государство даст пенсию на уровне прожиточного минимума — 16–17 тысяч рублей. А Диме — ещё и на пять лет позже.

А теперь — обещанное. Помнишь Сашу, который не откладывает ни рубля? Пусть он работает официально, как Петя, и получает столько же. Так вот, государство даст ему те же 50 314 ₽. Копейка в копейку.

Потому что страховой пенсии всё равно, копил ты или нет. Она считает только официальную зарплату и стаж.

Саша доволен: «Ну и зачем тогда копить? Возьму лучше новый айфон. В рассрочку».

Не спеши, Саша. После истории с мошенниками из прошлого ролика Петя снова откладывает по 10 000 ₽ в месяц. Если эти деньги будут обгонять инфляцию на 2 % в год — примерно как накопления у ВЭБа за последние 10 лет, — к 65 годам у него будет около 5,6 млн ₽ в сегодняшних деньгах.

Это ещё примерно 28 000 ₽ в месяц — на 20 лет вперёд. Пенсия Пети — 78 500 ₽. Пенсия Саши — 50 000.

Так что пенсия будет. А какая — во многом решает не Минфин. А сам Петя.

Если ты работал официально до 2014 года, накопления у тебя почти наверняка есть. Посмотри выписку на Госуслугах и реши, оставлять ли их там, куда переведут: на выбор фонда будет 2 года, а доходность фондов публикует Центробанк.

А если ты начал позже, как Петя, накопления, скорее всего, есть у родителей. Позвони маме. Да, опять. Петя вот позвонил. А мама ему: «Какие ещё накопления? Я на пенсии, мне никто ничего не копил».

А Петя: «Копили, мам. Три года, с 2002-го. Только сами они не придут: нужно заявление — на Госуслугах или в МФЦ. Срока нет, не сгорят».

Мама нашла сумму на Госуслугах и говорит: «Ну, на шубу не хватит. А на пломбу — вполне». Мама Пети про эти деньги даже не знала — как Олег. И, может быть, как твои родители.

Если тебе самому от 60 до 70 с небольшим — проверь свои, как мама Пети. А потом позвони детям: пусть найдут свою строчку.

И ещё о мошенниках. Схема с ПДС у них уже есть — киберполиция МВД предупреждала:

«Пожилым гражданам по телефону или через мессенджеры предлагают перевести пенсионные накопления или личные сбережения в «программу долгосрочных сбережений»… При этом злоумышленники обещают мгновенное удвоение средств».

А перевод, по словам Минфина, и так будет автоматическим. Значит, если звонят «из Социального фонда» насчёт накоплений и просят код из СМС — это мошенники. Всегда. Как они работают, я подробно разбирал в прошлом ролике.

А ты свою строчку проверял? Нашлись накопления — или там тоже ноль? Напиши в комментариях. Ролик целиком — на YouTube: там Петя, Олег, мама Пети, графики и история пенсий с 1929 года.